Pojištění domácnosti - Home insurance

Pojištění domácnosti , také běžně nazývané pojištění domu (v americkém realitním průmyslu často označované zkratkou HOI ), je druh pojištění majetku, které pokrývá soukromou rezidenci . Jedná se o pojistnou smlouvu, která kombinuje různé ochrany osobního pojištění, mezi které mohou patřit ztráty způsobené domácímu majetku , jeho obsah , ztráta užívání (dodatečné životní náklady) nebo ztráta jiného osobního majetku majitele domu, jakož i pojištění odpovědnosti za úrazy k tomu může dojít doma nebo v rukou majitele domu v rámci politického území.

Pojištění majitele domu navíc poskytuje finanční ochranu před katastrofami. Standardní domácí pojistka zajišťuje samotný dům spolu s věcmi uloženými uvnitř.

Přehled

Politika majitele domu je víceřádková pojistka, což znamená, že zahrnuje pojištění majetku i krytí odpovědnosti s nedělitelným pojistným, což znamená, že za všechna rizika se platí jediné pojistné. To znamená, že kryje jak škody na majetku, tak odpovědnost za jakákoli zranění a škody na majetku způsobené vlastníkem nebo členy jeho rodiny jiným osobám. Může také zahrnovat škody způsobené domácími mazlíčky. USA používají standardizované formuláře zásad, které rozdělují pokrytí do několika kategorií. Limity pokrytí jsou obvykle poskytovány jako procento primárního pokrytí A, což je pokrytí pro hlavní byt.

Náklady na pojištění majitele domu často závisí na tom, co by stála výměna domu a jaká další potvrzení nebo jezdci jsou připojeny k politice. Pojistná smlouva je právní smlouvou mezi pojišťovacím dopravcem ( pojišťovnou ) a jmenovanými pojištěnými. Jedná se o smlouvu o odškodnění a uvede pojištěného zpět do stavu, ve kterém byl před ztrátou. Obvykle jsou nároky z důvodu povodní nebo války (jejichž definice obvykle zahrnuje jaderný výbuch z jakéhokoli zdroje) vyloučeny z pokrytí, mimo jiné standardní výjimky (jako termiti). Pro tyto možnosti je možné sjednat speciální pojištění, včetně pojištění proti povodním . Pojištění je upraveno tak, aby odráželo náklady na výměnu, obvykle na základě použití inflačního faktoru nebo nákladového indexu.

Ceny

Další informace: Náhradní hodnota § Pojištění domácnosti ve Spojených státech

Mezi hlavní faktory odhadu ceny patří poloha, krytí a výše pojištění, které vychází z odhadovaných nákladů na přestavbu domu („náklady na výměnu“).

Pokud není zakoupeno dostatečné krytí k přestavbě domu, může být výplata pojistné události podmíněna pokutou za spoluúčast . V tomto scénáři bude pojištěný jako peněžitý poplatek vybírán z kapsy. Pojistitelé používají k odhadování nákladů dodavatele, včetně dceřiné společnosti CoreLogic Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile a E2Value, ale odpovědnost nakonec nechávají na spotřebiteli. V roce 2013 průzkum ukázal, že asi 60% domácností je podhodnoceno odhadem o 17 procent. V některých případech mohou být odhady příliš nízké kvůli „nárůstu poptávky“ po katastrofě. Jako pojistku proti špatnému odhadu nabízejí některé pojišťovny doplňky „prodloužené náklady na náhradu“ („doporučení“), které poskytují zvláštní pokrytí, pokud je dosaženo limitu.

Ceny mohou být nižší, pokud se dům nachází vedle požární stanice nebo je vybaven protipožárními hasicími zařízeními a požárními hlásiči; pokud dům vykazuje opatření ke zmírnění větru, například rolety proti hurikánu ; nebo pokud má dům zabezpečovací systém a nainstalované zámky schválené pojišťovnou .

Platba se obvykle provádí ročně. V určitých oblastech lze také získat trvalé pojištění, které pokračuje neomezeně dlouho.

Kryté nebezpečí

Pojištění domácnosti nabízí krytí na základě „pojmenovaných nebezpečí“ a „otevřených nebezpečí“. Zásada „pojmenovaných nebezpečí“ je taková, která poskytuje krytí ztráty konkrétně uvedené v zásadách; pokud není uveden, pak není zahrnut. Zásada „otevřeného nebezpečí“ je širší v tom smyslu, že poskytne krytí všech ztrát kromě těch, které jsou ve vaší politice výslovně vyloučeny.

Základní „pojmenovaná nebezpečí“ - to je ze všech tří možností pokrytí nejméně komplexní. Poskytuje ochranu před nebezpečím, které s největší pravděpodobností povede k úplné ztrátě . Pokud se vašemu domu stane něco, co není v níže uvedeném seznamu, nejste krytí. Tento typ pojistky je nejběžnější v zemích s rozvíjejícími se pojistnými trhy a jako ochrana prázdných nebo neobývaných budov.

Zakrytá nebezpečí v základní formě:

Široké „pojmenované nebezpečí“ - tato forma se rozšiřuje o „základní formu“ přidáním dalších 6 krytých nebezpečí. Opět se jedná o zásadu „pojmenovaných nebezpečí“. Ztráta musí být konkrétně uvedena, aby byla pokryta. Naštěstí je „široká forma“ navržena tak, aby pokryla nejběžnější formy poškození majetku.

Širokoformované kryté nebezpečí:

  • Všechna základní nebezpečí
  • Vloupání, poškození při vloupání
  • Padající předměty (např. Větve stromů)
  • Hmotnost ledu a sněhu
  • Zmrazení instalatérských prací
  • Náhodné poškození vodou
  • Uměle vyrobená elektřina

Speciální „veškeré riziko“ -pokrytí speciální formou ze všech tří možností zahrnuje nejvíce. Rozdíl oproti zásadám „zvláštní formy“ spočívá v tom, že poskytují pokrytí všech ztrát, pokud nejsou výslovně vyloučeny. Na rozdíl od předchozích forem jsou všechna neuvedená nebezpečí kryta. Pokud se však něco stane vašemu domu a událost je na seznamu vyloučených, zásady neposkytnou pokrytí.

Vyloučená nebezpečí zvláštního formuláře:

Ve Spojených státech

Dům v Louisianě poškozený hurikánem Katrina

Ve Spojených státech si většina kupujících domů půjčuje peníze ve formě hypotečního úvěru a poskytovatel hypotéky často požaduje, aby si kupující jako podmínku úvěru koupil pojištění vlastníka domu, aby tak ochránil banku v případě zničení domu. Každý, kdo má pojistitelný zájem na nemovitosti, by měl být uveden v zásadách. V některých případech zástavní věřitel upustí od nutnosti zástavního pojištění vlastníka domu, pokud hodnota pozemku přesáhne částku zůstatku hypotéky. V takovém případě by ani úplné zničení budov nemělo vliv na schopnost věřitele být schopen uzavřít a získat zpět celou částku půjčky.

Pojištění domácnosti ve Spojených státech se může lišit od ostatních zemí; například v Británii je pokles a následné selhání nadace obvykle kryto pojistnou smlouvou. Americké pojišťovací společnosti dříve nabízely pojištění základů, které bylo sníženo na krytí škod způsobených úniky a nakonec zcela odstraněno. Pojistné prostředky často kupující nechápou; mnozí se například domnívají, že plíseň je zakryta, když nejde o standardní krytí.

Dějiny

První politika majitele domu jako taková ve Spojených státech byla zavedena v září 1950, ale podobná politika již existovala ve Velké Británii a některých oblastech USA. Na konci čtyřicátých let minulého století došlo k reformě amerického pojistného práva a během tohoto procesu byly sepsány víceřádkové stanovy, které umožnily, aby se politika majitele domu stala legální.

Před padesátými léty existovaly oddělené politiky pro různá nebezpečí, která mohla ovlivnit domov. Majitel domu by si musel koupit samostatné zásady týkající se požárních ztrát, krádeží, osobního majetku a podobně. V průběhu padesátých let byly vyvinuty pojistné formuláře, které majiteli domu umožňovaly zakoupit veškeré pojištění, které potřebovali na jednu kompletní pojistku. Tyto zásady se však lišily podle pojišťovací společnosti a bylo obtížné je pochopit.

Potřeba standardizace vzrostla natolik, že soukromá společnost se sídlem v Jersey City , New Jersey , úřad pojišťovacích služeb , známá také jako ISO, byla založena v roce 1971, aby poskytovala informace o rizicích, a vydávala zjednodušené formuláře politiky majitele domu pro další prodej pojišťovnám. Tyto zásady byly v průběhu let pozměněny.

Moderní vývoj změnil podmínky pojistného krytí, dostupnost a ceny. Pojištění majitele domu bylo relativně nerentabilní, částečně kvůli katastrofám, jako jsou hurikány, a kvůli neochotě regulačních orgánů povolit zvýšení cen. Pokrytí bylo místo toho sníženo a společnosti se odchýlily od dřívějších standardizovaných vzorových formulářů ISO. Zvláště poškození vodou způsobené prasklými trubkami bylo omezeno nebo v některých případech zcela odstraněno. Mezi další omezení patřily časové limity, složité výpočty nákladů na výměnu (které nemusí odrážet skutečné náklady na výměnu) a snížení pokrytí škodami způsobenými větrem.

Typy pojistných smluv majitelů domů

Podle zprávy Národní asociace pojišťovacích komisařů (NAIC) z roku 2018 o datech z roku 2016 bylo 73,8% domů pokryto politikami vlastníků domů. Z toho 79,52% mělo speciální politiku HO-3 a 13,35% mělo dražší HO-5 Comprehensive. Obě tyto zásady jsou „všechna rizika“ nebo „otevřená nebezpečí“, což znamená, že pokrývají všechna nebezpečí kromě těch, která jsou konkrétně vyloučena. Domovy, na které se vztahuje politika HO-2 Broad, představovaly 5,15%, což pokrývá pouze konkrétní pojmenovaná rizika. Zbývající 2% zahrnují zásady HO-1 Basic a HO-8 Modified, které jsou v nabízeném pokrytí nejvíce omezené. HO-8, známé také jako pojištění starší domácnosti, pravděpodobně zaplatí za náhradu škody pouze skutečnou peněžní hodnotu, nikoli výměnu.

Zbývajících 21,3% pojištění domácnosti bylo kryto pojištěním nájemce nebo kondominia. 14,8% z nich mělo formu HO-4 Contents Broad, známou také jako pojištění nájemců, která pokrývá obsah bytu, který není výslovně zahrnut v obecné politice psané pro komplex. Tyto zásady se mohou vztahovat také na odpovědnost vyplývající ze zranění hostů a nedbalosti nájemce na území pokrytí. Společné oblasti pokrytí jsou události jako blesk, nepokoje, letadla, výbuch, vandalismus, kouř, krádeže, větrná smršť nebo kroupy, padající předměty, sopečná erupce, sníh, plískanice a hmotnost ledu. Zbývající část měla zásadu vlastníků jednotek HO-6, známou také jako pojištění kondominia, která je určena pro majitele bytů a zahrnuje krytí části budovy ve vlastnictví pojištěného a majetku v ní umístěného. Navržen tak, aby překlenul propast mezi pokrytím poskytovaným všeobecnou politikou psanou pro celé sousedství nebo budovu a osobním majetkem uvnitř domu. Stanovy asociace kondominiových asociací mohou určit celkovou částku nezbytného pojištění. Například na Floridě je rozsah pokrytí předepsán zákonem - 718.111 (11) (f).

Příčiny ztráty

Podle informační knihy z roku 2008 Insurance Information Institute za každých 100 $ pojistného v roce 2005 šlo v průměru 16 $ na oheň a blesky, 30 $ na vítr a krupobití, 11 $ na poškození vodou a zamrznutí, 4 $ na jiné příčiny a 2 $ na krádež. Další 3 USD šly na platby odpovědnosti a zdravotní péči a 9 USD na náklady na likvidaci pojistných událostí a zbylých 25 USD bylo přiděleno na výdaje pojistitele. Jedna studie požárů zjistila, že většina z nich byla způsobena událostmi s ohřevem, ačkoli kouření bylo rizikovým faktorem pro smrtelné požáry.

Proces reklamace

Po ztrátě se od pojištěného očekává, že podnikne kroky ke zmírnění ztráty. Pojistné smlouvy obvykle vyžadují, aby byl pojistitel informován v přiměřené lhůtě. Poté likvidátor pojistné události prošetří a pojištěný může být povinen poskytnout různé informace.

Uplatnění nároku může mít za následek zvýšení sazeb nebo neobnovení či zrušení. Kromě toho mohou pojišťovny sdílet údaje o škodách v odvětvové databázi (dvě hlavní jsou CLUE a A-PLUS), přičemž společnost Claice Loss Underwriting Exchange (CLUE) od Choicepoint přijímá data od 98% amerických pojišťoven.

Ve Spojeném království

Stejně jako v USA vyžadují hypoteční věřitelé ve Spojeném království ( Spojené království ) jako podmínku úvěru hodnotu přestavby (skutečné náklady na obnovu nemovitosti do jejího současného stavu, pokud by byla poškozena nebo zničena). Náklady na přestavbu jsou však často nižší než tržní hodnota nemovitosti, protože tržní hodnota často odráží nemovitost jako nepřetržitý provoz, na rozdíl od hodnoty cihel a malty.

Řada faktorů, jako je nárůst podvodů a stále nepředvídatelnější počasí, způsobila, že pojistné na domácí pojištění ve Velké Británii stále roste. Z tohoto důvodu došlo ve Velké Británii k posunu v tom, jak se nakupuje pojištění domácnosti-jak se zákazníci stávají mnohem citlivějšími na cenu, došlo k velkému nárůstu množství pojistek prodávaných prostřednictvím stránek pro porovnávání cen.

Kromě standardního pojištění domácnosti je přibližně 8 milionů domácností ve Velké Británii zařazeno jako „nestandardní“ riziko. Tyto domácnosti vyžadují specializovaného nebo nestandardního pojistitele, který by pokryl potřeby domácího pojištění pro osoby, které jsou odsouzeny za trestné činy a/nebo kde se majetek potýká s útlumem nebo byl dříve podporován.

Okolo světa

Prémiový objem podle země (2013)

Světová hodnost Země Kraj Prémiový objem (2013, mil. USD):
1 Spojené státy Amerika 1,259,255
2 Japonsko Asie 531 506
3 Spojené království Evropa 329 643
4 Čína Asie 277 965
5 Francie Evropa 254 754
6 Německo Evropa 247,162
7 Itálie Evropa 168 544
8 Jižní Korea Asie 145,427
9 Kanada Amerika 125,344
10 Holandsko Evropa 101,140

Pokrytí budovy a obsahu

Země jako Čína , Austrálie a Spojené království používají k pojištění domácnosti přímočařejší přístup, kterému se říká „krytí budov a obsahu“ běžně označovaný jako „pojištění domova a obsahu“. V porovnání s pojistnými smlouvami ve Spojených státech nabízí pokrytí budov a obsahu velmi základní úroveň krytí. Většina standardních zásad pokrývá pouze nejzákladnější rizika uvedená níže:

  • Bouře nebo povodeň
  • oheň
  • Blesk nebo výbuch
  • Padající stromy nebo větve
  • Pokles, přetažení nebo sesuv půdy
  • Rozbití skla nebo sanitárního vybavení
  • Poškození uniklou vodou nebo olejem
  • Šok způsobený v domě zvířaty, vozidly nebo letadly

Pokrytí budovy

Budova pokrývá jak primární strukturu, tak i samostatné stavby, jako jsou garáže, přístřešky a zadní domy, které jsou na pozemku. Různí pojišťovny však nemusí pokrývat věci, jako jsou hraniční zdi, ploty, brány, cesty, cesty nebo bazény, proto je důležité zkontrolovat konkrétní jazyk zásad. Toto je ekvivalent pojistného krytí A a B v pojistkách majitelů domů ve Spojených státech.

Pokrytí obsahu

Pojištění obsahu se vztahuje na osobní věci, jako je nábytek, oblečení, elektronika, šperky atd. Většina zásad omezuje individuální množství peněz vyplacených za každou kategorii položek. Jednotlivé zásady se mohou lišit v rozsahu pokrytí, které poskytují. Možnost naplánovat si osobní majetek je snadno dostupná.

Pokrytí odpovědnosti

Odpovědnost je obvykle spojena s pokrytím budov a obsahu. Zranění a škody v prostorách by byly kryty odpovědností za krytí budovy, zatímco jakékoli události mimo pracoviště by byly kryty krytím obsahu.

Běžné výjimky

Jako u většiny pojistných smluv, vždy existují výjimky. Nejběžnější jsou:

  • Obecná údržba proti opotřebení
  • Vadné zpracování
  • Mechanické nebo elektrické poškození
  • Jakákoli částka přesahující limity uvedené v plánu zásad nebo v zásadách
  • Omezené krytí, pokud je dům prázdný nebo je pronajat nájemníkům

Viz také

Reference

externí odkazy